过去几年，这条路径一直很直接：注册一家美国 LLC，拿到 EIN，申请 Mercury，几天内获批，开始运营。这条路径现在依然成立。2026 年真正变化的是每一步的转化率——以及哪些申请能顺利通过，哪些会进入延长审核。
这篇文章总结的是，作为为非美国创始人准备银行开户申请的第三方，我们实际观察到的情况，以及我们现在会要求每位创始人在点击“提交”之前准备好的内容。
2026 年到底变了什么
Mercury 并未公布一份政策变化清单，因此以下内容是基于我们处理申请量所做的模式判断，而非官方指引。先说明这一点：
对资料薄弱业务的审查
过去一天就能通过的申请，如今如果企业看起来过于泛泛——只有基础注册文件、没有网站、业务描述含糊、创始人 LinkedIn 与实体名称不一致——就会被推入延长审核，甚至直接拒绝。Mercury 并没有比以前要求更多文件；只是他们不再像以前那样愿意替你补齐信息空白。
对居住国家更敏感
Mercury 会公布禁止国家名单，而这份名单就是第一道硬性筛选。即便在官方支持的国家里，有些申请如今似乎也比几年前更容易进入延长审核。遇到这种情况的创始人，就需要把申请中的其他部分准备得更干净，以弥补这一点。
获批后的复审
我们看到越来越多的账户先是顺利获批，但在开始产生真实交易后的 2–8 周内，又收到后续 KYC 要求。这并不是新现象，但发生频率提高了。那些开好 Mercury 账户后几个月都不使用、等到真正有交易才动起来的创始人，往往更容易被追问。
为什么门槛提高了
有几个值得注意的原因，而且都不只针对 Mercury：
监管对金融科技—银行合作关系的压力
Mercury 通过合作银行开展业务——目前是 Choice Financial Group 和 Column N.A.。过去两年里，OCC 和 FDIC 明显提高了对银行—金融科技 BSA/AML 项目的要求。银行变严，前端的金融科技平台也会跟着变严。
Synapse 崩盘的后续影响
2024 年中 Synapse 倒下之后，美国所有金融科技 Banking-as-a-Service 合作关系都受到了监管机构的重点审视。Mercury 不是 Synapse 的客户，但整个赛道在“接收谁、接什么业务”这件事上都变得更加谨慎。
全行业收紧
这并不是 Mercury 独有的情况。在同一时间窗口里，Wise、Brex、Relay 以及传统美国商业银行，对非居民申请人的要求都变得更高了。收紧的是整个漏斗，不只是某一个产品。
现在仍然有效的做法：申请清单
这是我们现在在提交前会和每位创始人一起完成的准备工作。
可访问的正式网站——不是“即将上线”页面，也不是 Notion 链接
- 真实域名（yourcompany.com，不是 yourcompany.notion.site）
- 用清晰的英文说明业务到底做什么
- 至少包括：首页、关于、产品/服务、联系方式
- 如果你还没上线产品，有一个清楚说明“我们在做什么”的页面也比什么都没有强
与申请信息一致的 LinkedIn
- 你在 Mercury 上填写的姓名与 LinkedIn 姓名一致
- 你的 LinkedIn 标明了你在公司的角色
- 公司有一个基础的 LinkedIn 页面（免费，10 分钟就能建好）
具体明确的业务描述
不佳： “我们为国际客户提供咨询服务。”
更好： “我们为美国小型律师事务所提供 CRM 实施服务，并通过 Stripe 按小时计费。”
Mercury 不是在考你。他们是在核对这段描述是否与申请中的其他信息相互一致。
EIN 已经拿到手
申请前你必须先拿到 EIN，最好还能提供原始的 CP-575 信函。如果遗失了，先向 IRS 申请 147C 信函，再去申请。
真实的主要营业地址
不是你的注册代理地址。Mercury 接受你实际运营所在地、位于美国或海外、且可以核验的实体地址。注册代理地址、P.O. box、UPS Store 地址、虚拟地址和邮件转运中心地址，都不能填在这一栏。
真实的电话号码
优先使用美国号码（Google Voice 可以，专用 VOIP 也可以）。网站和 LinkedIn 上使用同一个号码。
创始人身份证明
提供你居住国的护照。并确保你提交给 Mercury 的地址，与后续可能用于验证的文件上的地址一致。
不要通过会隐藏你所在国家的 VPN 提交申请
Mercury 会记录申请时的 IP。使用与申报国家不一致的 VPN，是最容易触发延长审核的方式。
我们常见的拒绝原因
按大致出现频率排序：
- 泛泛而谈、模板味很重的业务描述。比如那种几乎适用于任何咨询公司的 AI 套话。
- 网站只是占位页，或者根本没有网站。这是最常见、也最容易避免的问题。
- 创始人姓名与 LinkedIn / 护照 / 公司文件不一致。很多时候是转写问题（比如中文姓名拼音与护照上的法定英文名不一致）。
- 创始人居住在禁止国家，或属于高审查画像。禁止名单是硬性拦截。
- 行业与 Mercury 的风险偏好不匹配。比如与加密货币相关、与 MSB 相关、某些平台型业务、某些代发货模式。
- 单成员 LLC，既没有线上存在感，也没有收入。Mercury 更希望服务真正运营中的企业。
如果 Mercury 说不，还有哪些备选方案
Mizu 实际能帮什么
Mizu 不保证 Mercury 获批。我们能帮的是大多数创始人容易低估的准备工作：把 EIN 先拿到手、检查地址配置是否适合申请、把业务描述打磨得更扎实、确保网站与创始人资料彼此对应，以及在 Mercury 不适合时选择备用路径。
常见问题
Mizu 能保证 Mercury 获批吗？
不能。没有人能。我们能做的，是把那些本可避免的拒绝原因尽量排除。是否批准，仍然由 Mercury 决定。
2026 年 Mercury 多久会出结果？
Mercury 表示，很多申请会在 1–2 个工作日内完成审核。实际中，一旦进入延长审核，时间会更久——通常是几个工作日，有时会到 1–3 周甚至更长。
开 Mercury 账户需要去美国吗？
不需要。Mercury 面向非美国创始人的开户流程完全在线完成。
申请 Mercury 时选 Wyoming 还是 Delaware？
两者 Mercury 都接受。州的选择更多取决于你的 LLC 整体运营成本，而不是银行申请本身。
还没拿到 EIN，可以先开 Mercury 吗？
不可以。Mercury 要求在申请时提供 EIN。
作为非美国创始人，申请 Mercury 需要哪些文件？
你的 EIN 信函（CP-575 或 147C）、一个可访问的正式商业网站、一个匹配的 LinkedIn 资料、一个真实的主要营业地址（不是注册代理地址或 P.O. box）、一个美国可联系到的电话号码，以及用于身份验证的护照。
如果我住在美国以外，还能申请 Mercury 吗？
可以，前提是你的国家不在 Mercury 的禁止名单上。有些国家会面临比其他国家更严格的审查，所以你申请的其他部分必须特别干净——真实网站、匹配的 LinkedIn，以及不要用 VPN 隐藏你的位置。
获批后，Mercury 还会再次要求 KYC 吗？
有时会。一旦开始产生真实交易，获批后 2–8 周收到后续 KYC 要求很常见——如果账户开好后几个月都没用，等真正开始使用时，这种情况更容易发生。
Mercury 申请最常见的被拒原因是什么？
最常见的是泛泛而谈、模板化的业务描述，或一个占位网站——这是最容易避免的问题。其次最常见的是创始人姓名在 LinkedIn、护照和公司文件之间不一致。
Mizu Financial 和 Mercury 是同一家公司吗？
不是。Mercury 是银行；Mizu 不是银行，也不会持有你的资金。Mizu 帮助非美国创始人准备更有竞争力的 Mercury 申请，并在 Mercury 不适合时提供备选银行方案。
编辑说明
- 最后审阅：2026-08-03
- 适用对象：考虑申请 Mercury 商业账户的非美国所有者。
- 来源：Mercury 帮助中心, IRS 雇主识别号指引, 以及 Stripe 账户指引.
- 限制说明：资格取决于当前服务提供方政策、居住国家、业务活动、文件材料以及审核结果。Mizu 不能保证获批，也不持有客户资金。本页仅提供一般信息，不构成财务建议。
可先阅读非美国创始人 LLC 完整指南，或在确认你的业务符合资格后，查看 Mizu 产品流程。
